Эксперт

Курсы валют

21.04.2018
61.3
9.8
0.57
86.2
0
2.34
0.19

Статистика

Реклама

ДОРОФЕЕВ В. О. ИНСТИТУТ КРЕДИТОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ (В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ РФ)

Главная страница

  
      ИНСТИТУТ КРЕДИТОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ (В
                         ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ РФ)
                         
                                            ДОРОФЕЕВ ВИТАЛИЙ ОЛЕГОВИЧ,
                              аспирант кафедры административного права
                      Всероссийской государственной налоговой академии
                               Министерства финансов России, г. Москва
                 
       Банковская  система  России  -  один  из важнейших элементов ее
   финансовой  системы. Как и вся экономика России, банковская система
   претерпевает  значительные изменения, затрагивающие как структурную
   ее  часть,  так  и функциональную. Изменения фиксируются банковским
   законодательством,  разработка  которого  осуществляется  на основе
   зарубежного  опыта, опыта первых лет экономических реформ в России,
   современных   представлений  о  сущности  и  назначении  банковских
   учреждений .
       Действующее  законодательство  Российской  Федерации закрепляет
   двухуровневый характер банковской системы:
       Центральный  банк  Российской  Федерации  (Банк России), целями
   деятельности  которого  является: защита и обеспечение устойчивости
   рубля;   развитие   и   укрепление  банковской  системы  Российской
   Федерации;     обеспечение     эффективного     и    бесперебойного
   функционирования платежной системы.
       Банк   России  является  органом  банковского  регулирования  и
   банковского  надзора.  Главными  целями банковского регулирования и
   банковского  надзора  являются  поддержание стабильности банковской
   системы  Российской  Федерации  и  защита  интересов  вкладчиков  и
   кредиторов.  При  этом  ЦБ  РФ  по общему принципу не вмешивается в
   оперативную деятельность кредитных организаций.
       Коммерческие  банки  и  другие  кредитные  учреждения,  а также
   филиалы и представительства иностранных банков.
       Кредитные  организации  принимают активное участие в финансовых
   правоотношениях,   которые   представляют   собой   урегулированные
   нормами   финансового   права   общественные   отношения,   которые
   возникают  в  процессе  формирования, распределения и использования
   денежных  фондов  и  направлены  на  финансовое обеспечение задач и
   функций  государства  и местного самоуправления. При этом они могут
   выступать  как  на  стороне государства (при этом другой стороной в
   большинстве  случаев  будут  хозяйствующие  субъекты  и  физические
   лица),  так  и  нет (в этом случае, стороной будет орган власти или
   уполномоченный им орган).
       Одним  из институтов финансовой системы РФ (в т.ч. и банковской
   системы)  наряду  с  такими  правовыми  институтами  (фондами)  как
   государственные    и   местные   финансы,   финансы   хозяйствующих
   субъектов, фонды страхования является институт кредитования.
       Институт  кредитования  представляет  государственный  кредит и
   отношения  по  поводу  привлечения  и  размещения  денежных средств
   кредитными организациями (банковский кредит).
       При  этом подинститут финансовой системы банковский кредит, как
   правовая    категория,    представляет   собой   финансово-правовой
   институт,   совокупность  норм  которого  регулирует  отношения  по
   формированию    кредитными    организациями   денежных   фондов   и
   предоставлению  юридическим  и физическим лицам денежных средств во
   временное пользование .
       При   регулировании   отношений  в  сфере  банковского  кредита
   применяется  императивный  метод,  присущий  финансовому  праву,  и
   диспозитивный    метод,    характерный   для   гражданско-правового
   регулирования.   Нормы   финансового   права   определяют   способы
   формирования  фондов кредитных организаций, порядок распределения и
   использования    средств   этих   фондов,   устанавливают   правила
   осуществления  банковской  деятельности,  обеспечивают  контроль  и
   надзор   в  сфере  банковского  кредитования.  Гражданско-правовыми
   нормами  регулируются  договорные и иные обязательства, возникающие
   при   банковском   кредитовании,  определяется  правовое  положение
   участников данных отношений .
       Коммерческие  банки  предоставляют своим клиентам разнообразные
   виды   кредитов,   которые   можно  классифицировать  по  различным
   признакам,  прежде  всего  по  основным  группам  заемщиков: кредит
   хозяйству,   населению,   государству;  по  цели:  потребительский,
   промышленный,   сельскохозяйственный,   инвестиционный,  бюджетный,
   налоговый;  в  зависимости от сферы функционирования: участвующие в
   расширенном   воспроизводстве   основных  фондов  и  участвующие  в
   организации   оборотных   фондов;  по  обеспечению:  необеспеченные
   (бланковые)   кредиты   и   обеспеченные,   которые   по  характеру
   обеспечения  делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные
   и т.д.
       Банковское  кредитование  осуществляется при строгом соблюдении
   принципов  кредитования, которые представляют собой основу, главный
   элемент   системы   кредитования,  поскольку  отражают  сущность  и
   содержание  кредита,  а  также требование объективных экономических
   законов,  в том числе и в области кредитных отношений, и закреплены
   специальными  нормами  финансового  права. К принципам кредитования
   относятся:  возвратность, срочность, целенаправленность, платность,
   обеспеченность.
       Совокупное  применение  на  практике всех принципов банковского
   кредитования  позволяет  соблюсти как общегосударственные интересы,
   так  и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика
   .
       В  настоящее  время  кредитование  занимает  значимое  место  в
   России  и  его  роль  с  каждым годом усиливается. Кредит, по сути,
   выполняет    перераспределительную   функцию   в   экономике,   так
   посредством    кредитования    средства    направляются   в   более
   приоритетные  отрасли  (в  том  числе  по  инициативе государства),
   эффективные  новые  проекты и рентабельные существующие направления
   деятельности.
       Также  не  малое  значение  кредитование имеет и для физических
   лиц,  особенно  при  повышении  платежеспособности граждан (которая
   позволяет  стать  заемщиком),  однако  зачастую  конкретное лицо не
   понимает  какую  реальную  кредитную нагрузку оно будет нести после
   получения  кредита.  В  подобных  случаях,  дабы банки не вводили в
   заблуждение      заемщиков,      необходимо     нормативно-правовое
   регулирование  Банка  России,  как  основного регулятора банковской
   системы.
       Так   в   частности,   в   целях   защиты  интересов  заемщиков
   Центральный   банк   РФ  с  01.07.07  вводит  понятие  "эффективной
   процентной  ставки"  (т.е. реальной процентной ставки с учетом всех
   дополнительных  комиссий  и  платежей,  которую  должен  уплачивать
   заемщик),   которую   каждая  кредитная  организация  должна  будет
   доводить  до  сведения заемщика при выдаче кредита. Однако, следует
   указать,  что  эта  норма  будет  применяться  только в том случае,
   когда  кредитная  организация  будет  намерена  включить  кредит  в
   портфель однородных ссуд.
       Подобные  нормативные  новшества  говорят о постоянном развитии
   как  самого  института  кредитования,  так  и  банковской системы в
   целом.
   
   
   
  ВЫХОДНЫЕ ДАННЫЕ
 
 


Главная страница