Эксперт

Курсы валют

17.02.2018
56.4
8.9
0.53
79.6
0
2.09
0.18

Статистика

Реклама

ОТНОШЕНИЯ, СКЛАДЫВАЮЩИЕСЯ В ПРОЦЕССЕ ВЫДАЧИ ЗАЙМА ПОД ЗАЛОГ КАКОГО-ЛИБО ИМУЩЕСТВА, РЕГУЛИРУЮТСЯ ГЛАВАМИ 23 "ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ" И 42 "ЗАЕМ И КРЕДИТ ГК РФ

Главная страница


          Вопрос.
       Может  ли  ЗАО  "М"  систематически  выдавать  процентные займы
   физическим  лицам  под  залог  недвижимого имущества, оформляемой в
   виде  закладной,  которая в последствии будет продаваться ЗАО "М" с
   прибылью?
       Ответ.
       Отношения,  складывающиеся  в  процессе  выдачи займа под залог
   какого-либо   имущества,   регулируются   главами  23  "Обеспечение
   исполнения обязательств" и 42 "Заем и кредит ГК РФ.
       Сначала рассмотрим главу 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
       1.  Согласно  статье  807  ГК РФ по договору займа одна сторона
   (займодавец)  передает  в  собственность  другой стороне (заемщику)
   деньги   или  другие  вещи,  определенные  родовыми  признаками,  а
   заемщик  обязуется  возвратить  займодавцу  такую  же  сумму  денег
   (сумму  займа)  или  равное  количество  других полученных им вещей
   того же рода и качества.
       Договор  займа  считается  заключенным с момента передачи денег
   или других вещей.
       2.  Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом
   договора   займа   на   территории   Российской   Федерации,   если
   соблюдаются правила статей 140, 141 и 317 ГК РФ.
       Договор  займа  должен быть заключен в письменной форме (статья
   808 ГК РФ).
       Выплата  процентов  по договору займа осуществляется в порядке,
   предусмотренном статьей 809 ГКРФ:

       1.  Если  иное  не  предусмотрено  законом или договором займа,
   займодавец  имеет  право на получение с заемщика процентов на сумму
   займа   в   размерах  и  в  порядке,  определенных  договором.  При
   отсутствии  в  договоре  условия  о  размере  процентов  их  размер
   определяется  существующей  в  месте  жительства займодавца, а если
   займодавцем  является  юридическое  лицо,  в  месте  его нахождения
   ставкой  банковского  процента  (ставкой  рефинансирования) на день
   уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
       2.  При  отсутствии  иного  соглашения  проценты  выплачиваются
   ежемесячно до дня возврата суммы займа.
       3.  Договор  займа  предполагается  беспроцентным,  если  в нем
   прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
       договор  заключен  между  гражданами  на  сумму, не превышающую
   пятидесятикратного   установленного  законом  минимального  размера
   оплаты  труда,  и  не  связан  с осуществлением предпринимательской
   деятельности хотя бы одной из сторон;
       по  договору  заемщику  передаются  не  деньги,  а другие вещи,
   определенные родовыми признаками.

       Таким  образом,  договор займа между физическим лицом и ЗАО "М"
   должен  быть  заключен  в  письменной  форме  и содержать условия о
   сроках выдачи займа и процентах по данному виду договора.
       Глава  23  ГК РФ "Обеспечение исполнения обязательств" как один
   из   видов   обеспечения   обязательств   предусматривает   понятие
   "залога".
       Согласно  статье  334  ГК  РФ  в  силу залога кредитор (в нашем
   случае    ЗАО   "М")   по   обеспеченному   залогом   обязательству
   (залогодержатель)  имеет  право  в  случае  неисполнения  должником
   (физическим  лицом)  этого обязательства получить удовлетворение из
   стоимости   заложенного  имущества  преимущественно  перед  другими
   кредиторами    лица,    которому    принадлежит    это    имущество
   (залогодателя),   за   изъятиями,   установленными  законом.  Залог
   возникает  в  силу договора. Залог земельных участков, предприятий,
   зданий,   сооружений,   квартир  и  другого  недвижимого  имущества
   (ипотека)  регулируется  законом  об  ипотеке.  Договор  об ипотеке
   должен  быть  заключен  в  письменной  форме при соблюдении условий
   статей  9,  10 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ "Об
   ипотеке  (залоге  недвижимости)"  (с  изменениями  и  дополнениями)
   (содержание  договора  об  ипотеке  и  нотариальное удостоверение и
   государственная  регистрация  договора  об  ипотеке).  Закладная  в
   соответствии  со статьей 13 Федерального закона №102-ФЗ должна быть
   зарегистрирована  в том же органе, где и зарегистрирован договор об
   ипотеке.
       Передача  прав  по  закладной  осуществляется в соответствии со
   статьей  48  Федерального  закона №102-ФЗ путем заключения сделки в
   простой   письменной  форме.  Передача  прав  по  закладной  влечет
   последствия  уступки  требований  (цессии).  При  передаче  прав по
   закладной  лицо,  передающее право, производит на закладной отметку
   о  новом владельце. В отметке должны быть точно и полно указаны имя
   (наименование)  лица,  которому  переданы  права  по  закладной,  и
   основание  такой  передачи. Отметка должна быть подписана указанным
   в  закладной  залогодержателем,  а  если  эта  надпись  не является
   первой - владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке.
       Таким  образом,  исходя из анализа законодательства о договорах
   займа   и   ипотеки,  ЗАО  "М"  вправе  выдавать  процентные  займы
   физическим  лицам  под  залог  недвижимого имущества, оформляемый в
   виде   закладной,  которая  в  последствии  будет  продаваться  при
   условии соблюдения требований вышеуказанных нормативных актов.
       Однако   необходимо   обратить   внимание  на  то,  что  выдача
   привлеченного  имущества  иных  лиц по договору займа может повлечь
   уголовную   ответственность   в   соответствии   со   статьей   172
   "Незаконная  банковская деятельность" Уголовного кодекса РФ. Так, в
   статье  36  Закона  РФ  от  2  декабря 1990 года №395-1 "О банках и
   банковской   деятельности"   установлено,   что   вкладом  являются
   денежные  средства  в  валюте  Российской Федерации или иностранной
   валюте,   размещаемые   физическими   лицами  в  целях  хранения  и
   получения  дохода.  Статьей  5  указанного  Закона установлено, что
   банковской  операцией  признается  размещение привлеченных денежных
   средств  физических  и  юридических лиц во вклады от своего имени и
   за  свой  счет.  Для  осуществления  банковских операций необходимо
   получение  лицензии  (статьи  13  Закона  РФ  №395-1).  В  связи  с
   отсутствием   у   ЗАО  "М"  лицензии  на  осуществление  банковских
   операций,  выданной  в  установленном  порядке, выдача привлеченных
   денежных   средств   может   быть   расценена   правоохранительными
   органами,   как   уголовное  деяние,  предусмотренное  статьей  172
   Уголовного кодекса РФ.
                                                      3 июля 2003 года




Главная страница